Een hypothecaire lening krijgen in 6 stappen

Ben je van plan om een huis of appartement te kopen? Dan is een hypothecaire lening of woonlening onmisbaar. Wat is het? Hoe bereid je je voor? Hoeveel kan je lenen? Hoeveel kost het? Wat is het proces? Vind hier alles wat je moet weten over de hypothecaire lening.

Wat is een hypothecaire lening?

Een hypothecaire lening is een lening die je gebruikt om je huis of appartement te financieren.

Kenmerken van de hypothecaire lening:

Je ontvangt de som geld bij het verlijden van de notariële akte.
Je betaalt het geleende bedrag en rente terug in schijven of in één keer.
Je huis of appartement dient als onderpand. Dit betekent dat het bedrijf dat jou geld leent, eigenaar is van het pand. Het bedrijf zal jouw pand in beslag nemen als je niet terugbetaalt.

Stap 1: Voorbereidingen

Het kopen van een huis of appartement is een spannende stap in je leven, maar is mogelijk ook een financiële uitdaging. Gelukkig helpen hypothecaire leningen je om je droomwoning te bemachtigen.

Bereken de aankoopkosten van het pand

Hoe beter je jezelf voorbereid, hoe beter de banken en kredietmakelaars hun hypothecaire leningen zullen aanpassen aan jouw situatie.

Heb je een concreet pand op het oog? Zorg dan dat je een overzicht hebt van alle kosten én verborgen kosten bij het aankopen van een woning en de eventuele toekomstige verbouwingswerken. Lees ons artikel: Welke kosten bij de aankoop van een huis of appartement?

Wil je weten hoeveel je kan lenen alvorens je een huis of appartement begint te zoeken? Maak eenvoudig een vrijblijvende afspraak voor advies bij een aantal banken en/of kredietmakelaars. Je hoeft zelfs nog geen woning op het oog te hebben. De banken en kredietmakelaars begeleiden je in je zoektocht naar de juiste woning.

Lijkt het kopen van een huis of appartement onhaalbaar? Check of je voldoet aan de voorwaarden voor het aankopen van een sociale woning of voorwaarden voor het huren van een sociale woning.

Vergelijk leningen

Vergelijk vooraf zo veel mogelijk financiële instellingen. Elke financiële instelling heeft andere voorwaarden en services. Zo weet je welke banken interessant zijn en waar je een afspraak wilt maken. Je eigen bank geeft je doorgaans iets meer voordelen, maar dit is niet in elke situatie het geval.

Vergelijk hypothecaire leningen op het vlak van:

rentetarieven.
hoeveel je mag lenen.
hoe lang de lening loopt.
hoe je de lening mag en zal afbetalen:
- Vaste mensualiteiten: je betaalt elke maand hetzelfde bedrag.
- Vaste kapitaalaflossingen: je betaalt elke maand een kleiner wordend bedrag.
- Vaste termijn: je betaalt elke maand enkel interest terug. Bij het aflopen van de looptijd betaal je het kapitaal in één keer terug.
- Variabele lineaire kapitaalaflossingen: je betaalt een persoonlijk aangepast bedrag op maat (het bedrag fluctueert).

Vind je het overweldigend om dit zelf te vergelijken? Klop dan aan bij onafhankelijke, erkende krediet- en verzekeringsmakelaar en financieel adviseur die erkend is door de FSMA. Voorbeelden zijn: Hypotheekwinkel en Immotheker Finotheker.

Hoeveel kan je lenen?

Het bedrag van je hypothecaire lening hangt af van:

je eigen maandelijks inkomen en het inkomen van jouw (toekomstig) samenwonende of gehuwde partner.
je eigen inleg (van jezelf en partner).
het schattingsverslag van je beoogde pand.
je gewenste leenbedrag, in verhouding tot de geschatte waarde van de woning.
je gewenste looptijd.
je gewenste aflossingsmanier.
je geschatte kosten voor verbouwplannen (indien van toepassing).
of je kans maakt op subsidies of premies, zoals rentesubsidie op renovatiekrediet of gratis Verzekering gewaarborgd wonen.

Volg deze 2 adviezen:

Besteed niet meer dan 33% van je maandelijks netto inkomen aan hypotheeklasten. Dit zorgt ervoor dat je financieel comfortabel blijft en voldoende middelen overhoudt voor andere uitgaven.
Leen voldoende geld zodat je alle kosten bij de aankoop kunt betalen. Lees ons artikel: Welke kosten bij de aankoop van een huis of appartement?

Bereken je hypotheeklening: calculator

Gebruik eenvoudig een calculator op een van onderstaande websites. Let op: De resultaten van deze calculators zijn inschattingen en zijn niet-bindend.

Hoeveel kost een hypothecaire lening?

Alle kosten bij het aangaan van een hypothecaire lening:

Je leningsbedrag: Het bedrag dat je van de bank mag lenen.
Je rente: Het bedrag dat je verschuldigd bent aan de bank voor verstrekken van de lening.
Administratiekosten: Kosten van de bank die je leningsaanvraag verwerkt en de nodige documenten opstelt.
Notariskosten: Kosten van de notaris die je hypotheekakte opstelt en je hypotheekakte inschrijft bij het kadaster.
Schattings- of taxatiekosten: Kosten van erkende schatter die de waarde van het huis of appartement inschat.
Registratiekosten: Kosten van de notaris die je hypotheek inschrijft bij het hypotheekregister.
Verzekeringspremies: Brandverzekering en schuldsaldoverzekering.
Dossierkosten: Kosten van de bank die je dossier aanmaakt en beheert.
Advies- en bemiddelingskosten: Mogelijke kosten van de hypotheekadviseur of bemiddelaar. Al zijn tegenwoordig adviezen vaak gratis.

Stap 2: Maak een vrijblijvende afspraak

Klaar om te weten hoeveel je precies kan lenen, of klaar om je zoektocht naar een huis of appartement concreter te nemen? Maak een afspraak bij de de bank of erkende kredietmakelaar. Je vindt online veel informatie, maar banken en kredietmakelaars bieden antwoorden op jouw specifieke situatie.

Wat neem je mee?

Heb je een woning op het oog of heb je een woning zelfs al in optie genomen? Maak dan een afspraak bij een bank of kredietmakelaar. Neem in dat geval deze documenten mee (indien van toepassing):

Je identiteitskaart of paspoort
Je huwelijkscontract of echtscheidingsakte
Je 2 meest recente loonfiches (max. 3 maanden oud) of bewijs van vervangingsinkomen
Bewijs van verkoop: verkoopovereenkomst of de online advertentie van je beoogd pand
Schattingsverslag van je beoogde woning, opgesteld door een erkende schatter (max. 1 jaar oud)
Energieprestatiecertificaat (EPC) van je beoogde woning
Bewijs van (ver)bouw(ings)plannen: offertes, facturen, bouwvergunning
Bewijs van andere lopende kredieten (bv. autolening)
Bewijs van eigen middelen (max. 3 maanden oud)
Verklaring van schenking /akte van het erfpacht

Vraag een pre-approval aan (optioneel)

Sommige banken of hypotheekmakelaars geven je de optie om een pre-approval aan te vragen. Een pre-approval of pre-goedkeuring is een goedkeuring van de hypotheekverstrekker dat je voor een bepaald bedrag een huis zal kunnen kopen. De pre-approval is een niet-bindend en vaak tijdelijk aanbod.

Voordelen:

Je vergelijkt de hypotheekverstrekkers eenvoudig.
Je bewijst dat je financieel in staat bent om een hypotheek af te sluiten (aan verkopers).
Je versnelt het proces van een hypothecaire lening aanvragen.

Stap 3: Doe een hypotheekaanvraag

Maak een afspraak bij de bank of hypotheekmakelaar waarbij je een lening wilt aanvragen.
De bank of hypotheekmakelaar geef je nodige adviezen over je gekozen lening.
Bezorg ze alle benodigde documenten en informatie.
Vul een aanvraagformulier in volgens de instructies van de bank of hypotheekmakelaar.

De bank of hypotheekmakelaar beoordeelt je vragen en beslist of ze je een hypotheek verstrekken. Ze controleert o.a. je kredietgeschiedenis en financiële situatie. Tijdens het controleren zal je bank of hypotheekmakelaar je vragen voor aanvullende informatie of documenten als ze deze nodig heeft.

Stap 4: Ontvang een kredietvoorstel

Yes! Je ontvangt een kredietvoorstel van de bank.

Stap 5: Maak de hypothecaire lening officieel

Maak de lening officieel door een afspraak te maken met de hypotheekverstrekker. Tijdens deze voorlaatste stap onderteken je de officiële documenten. Deze laatste stap verloopt zo:

Onderteken het kredietvoorstel en bezorg dit aan je hypotheekverstrekker.
Geef de hypotheekverstrekker aanvullende financiële documentatie als ze dit vraagt.
Een erkend schatter schat de waarde van de woning in.
De notaris stelt de hypotheekakte op. Dit legt de voorwaarden van de lening en de rechten en verplichtingen van beide partijen vast.
Onderteken de hypotheekakte, samen met alle andere betrokken partijen.
De notaris registreert de hypotheekakte bij het bevoegde kadaster.
De hypotheekverstrekker legt de lening officieel vast. Je ondertekent de officiële documenten. Hierbij betaal je de eventuele bijkomende kosten zoals notariskosten en administratiekosten.
De hypotheekverstrekker geeft het leningsbedrag vrij.
Voltooi de aankoop van je beoogd huis of appartement.

Stap 6: Betaal de lening terug

Tenslotte betaal je de lening terug volgens de afgesproken voorwaarden, rente en andere kosten.

Heb je zelf al een tijdje een woonlening en wil je de rente herbekijken? Lees ons artikel: je woonlening herzien.

Bronnen: Argenta, Belgium, Dewaele, Hypotheekwinkel, Immotheker Finotheker, Vlaanderen

Wil je dit artikel als bron vermelden? Gebruik dan:

Luyckx, S. (2024, 1 februari). Hypothecaire lening: hoe begin je eraan? Appartement.be. Geraadpleegd op (datum XX/XX/202X), van https://www.appartement.be/hypothecaire-lening